2025 청년 적금 비교: 청년도약계좌 vs 청년희망적금 vs 일반적금 비교 분석
안녕하세요! 여러분도 이런 고민 해보신 적 있으신가요? "청년도약계좌 가입할까, 아니면 일반 적금이 나을까?" 저도 처음에는 정말 헷갈렸습니다. 금리는 어디가 높은지, 정부 지원금은 얼마나 받을 수 있는지, 중도해지하면 어떻게 되는지... 궁금한 게 한두 가지가 아니더라고요.
2025년 현재, 청년을 위한 적금 상품은 크게 세 가지로 나눌 수 있습니다. 정부가 직접 지원하는 청년도약계좌, 이미 가입 기간이 종료된 청년희망적금(만기 도래 중), 그리고 시중은행의 일반 적금입니다. 이 글에서는 각 상품의 특징을 초보자도 이해하기 쉽게 하나하나 비교해드리겠습니다.
💰 청년도약계좌란? 2025년 최신 정보
청년도약계좌는 만 19세부터 34세 이하 청년이 5년 동안 매월 최대 70만원까지 자유롭게 저축할 수 있는 정부 지원 적금 상품입니다. 2023년 6월에 처음 출시되어 2025년 12월 31일까지 가입할 수 있습니다.
🎯 청년도약계좌 가입 조건
연령 조건
가입일 기준 만 19세 이상 34세 이하여야 합니다. 군 복무 기간이 있다면 최대 6년까지 현재 나이에서 빼고 계산할 수 있어요. 예를 들어 현재 36세인데 군 복무를 2년 했다면 34세로 인정받아 가입이 가능합니다.
개인소득 조건
직전 과세기간 기준으로:
- 총급여 7,500만원 이하 (근로소득자)
- 종합소득 6,300만원 이하 (사업소득자)
⚠️ 중요: 총급여 6,000만원 초과 ~ 7,500만원 이하인 경우 가입은 가능하지만 정부기여금은 없고 비과세 혜택만 받을 수 있습니다. 정부기여금을 받으려면 총급여 6,000만원 이하여야 합니다.
가구소득 조건
가구소득이 기준 중위소득의 250% 이하여야 합니다. 2024년 3월부터 180%에서 250%로 대폭 완화되었어요!
2025년 기준 가구소득 기준 (연소득):
- 1인 가구: 약 5,834만원
- 2인 가구: 약 9,780만원
- 3인 가구: 약 1억 2,584만원
- 4인 가구: 약 1억 5,363만원
✅ 주민등록상 세대 분리가 되어 있으면 1인 가구로 인정되어 부모님 소득과 무관합니다. 단, 부모님과 같은 세대라면 가구원 전체의 소득을 합산하여 심사합니다.
⚠️ 참고: 소득이 없는 취업준비생이나 대학생은 가입할 수 없습니다. 반드시 근로소득이나 사업소득이 있어야 합니다. 단, 아르바이트를 하면서 고용보험에 가입되어 있거나, 육아휴직급여·군 장병급여가 있으면 가입 가능합니다.
📊 청년도약계좌 금리와 혜택
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 기본금리 | 연 4.5% (주요 6개 시중은행 기준) |
| 우대금리 | 최대 연 1.0%p (급여이체, 카드실적, 첫거래 등) |
| 소득 우대금리 | 최대 연 0.5%p (총급여 2,400만원 이하) |
| 최고 금리 | 연 6.0% (기본+우대+소득우대) |
| 정부기여금 | 월 최대 3만 3천원 (소득 구간에 따라 차등 지급) |
💡 정부기여금 지급 구조 (2025년 개정)
2025년 1월부터 정부기여금이 2단계로 나뉘어 지급됩니다:
- 정부기여금 Ⅰ: 월 납입액 40만원까지에 대해 소득구간별로 3~6% 지원
- 정부기여금 Ⅱ: 월 납입액 40만원 초과분(최대 30만원)에 대해 소득구간 1~3은 3% 추가 지원
예를 들어, 소득구간 2에 해당하는 분이 월 70만원을 납입하면 매월 약 2만 9천원의 정부기여금을 받을 수 있습니다 (40만원 × 5% + 30만원 × 3% = 2만 9천원).
💸 청년도약계좌 만기 수령액은?
월 70만원씩 5년간 저축하면 최대 약 5,000만원 이상을 만들 수 있습니다. 구체적으로는:
- 본인 납입금: 4,200만원 (70만원 × 60개월)
- 정부 기여금: 최대 198만원 (소득구간에 따라 다름)
- 이자 수익: 약 600~700만원 (금리 6% 기준)
- 총 수령액: 약 5,000~5,100만원
게다가 가입 후 3년 이상 유지하면 이자소득에 대한 세금(15.4%)이 면제됩니다. 일반 적금이라면 내야 할 세금을 아낄 수 있어 실질 수익이 더 높아집니다.
- 가입 2년 이상, 800만원 이상 납입 시 신용점수 5~10점 가점
- 가입 2년 이상 유지 시 납입 원금의 40% 범위에서 부분인출 가능
- 3년 이상 유지 시 중도해지해도 비과세 혜택과 정부기여금 유지
🏦 청년희망적금 vs 청년도약계좌
청년희망적금은 2022년 2~3월에만 가입할 수 있었던 상품으로, 현재는 신규 가입이 불가능합니다. 하지만 이미 가입한 분들은 2024~2025년에 만기가 도래하고 있어, 청년도약계좌와 비교해보는 것이 의미가 있습니다.
| 구분 | 청년희망적금 | 청년도약계좌 |
|---|---|---|
| 가입기간 | 2022년 2~3월 (종료) | 2023년 6월~2025년 12월 |
| 만기 | 2년 | 5년 |
| 월 납입액 | 최대 50만원 | 최대 70만원 |
| 기본금리 | 연 5.0% | 연 4.5% |
| 최고금리 | 연 6.0% | 연 6.0% |
| 개인소득 조건 | 총급여 3,600만원 이하 | 총급여 7,500만원 이하 (정부기여금은 6,000만원 이하만) |
| 정부지원금 | 저축장려금 (소득별 차등) | 정부기여금 (월 최대 3.3만원) |
🤔 어떤 상품이 더 유리할까?
청년희망적금의 장점
- 짧은 만기: 2년이면 목돈 마련 가능
- 높은 기본금리: 5%로 청년도약계좌보다 0.5%p 높음
- 조건 충족 시 높은 실질금리: 비과세 포함 시 연 10% 수준 가능
청년도약계좌의 장점
- 완화된 소득조건: 총급여 7,500만원까지 가입 가능 (정부기여금은 6,000만원까지)
- 완화된 가구소득: 중위소득 250%로 대폭 상향 (2024년 3월 개정)
- 높은 납입한도: 월 70만원까지 가능
- 더 많은 정부기여금: 5년간 최대 198만원 (2025년 개정)
- 신용점수 가점: 성실 납입 시 5~10점 상승
- 유연한 운용: 부분인출, 완화된 중도해지 조건
청년희망적금과 청년도약계좌는 동시에 가입할 수 없습니다. 하지만 청년희망적금이 만기되면 청년도약계좌로 갈아탈 수 있으며, 이 경우 일시납입 제도를 활용해 청년희망적금 만기금을 청년도약계좌에 한 번에 납입할 수 있습니다 (최소 200만원, 최대 1,200만원).
🏪 일반 적금과 비교하면?
2025년 현재 시중은행의 일반 적금 금리는 평균 연 2.5~3.5% 수준입니다. 우대금리를 모두 받아도 연 4~5%를 넘기 어렵습니다. 청년 전용 적금과 비교해볼까요?
📈 실질 수익률 비교 (세후 기준)
| 상품 | 표면금리 | 세금 | 정부지원 | 실질 수익률 |
|---|---|---|---|---|
| 일반 적금 | 3.5% | 15.4% 과세 | 없음 | 약 2.96% |
| 청년도약계좌 | 6.0% | 비과세 (3년 이상) | 정부기여금 포함 | 약 9~10% |
| 청년희망적금 | 6.0% | 비과세 | 저축장려금 | 약 10% |
💰 구체적인 수익 비교 예시
조건: 월 50만원씩 2년간 저축한다고 가정
- 일반 적금 (3.5% 금리)
→ 원금 1,200만원 + 이자 약 37만원 - 세금 약 5.7만원 = 약 1,231만원 - 청년도약계좌 (6% 금리 + 정부기여금)
→ 원금 1,200만원 + 이자 약 64만원 + 정부기여금 약 79만원 = 약 1,343만원
차이: 약 112만원! 같은 금액을 저축해도 청년도약계좌가 일반 적금보다 약 100만원 이상 더 받을 수 있습니다.
🎯 일반 적금을 선택해야 하는 경우
물론 모든 상황에서 청년 전용 적금이 유리한 것은 아닙니다. 다음과 같은 경우에는 일반 적금을 고려해볼 수 있습니다:
- 단기 목돈 마련이 필요한 경우: 청년도약계좌는 5년으로 만기가 길어요
- 가입 조건이 안 맞는 경우: 총급여가 7,500만원을 초과하거나 나이가 35세 이상
- 정부기여금이 없는 경우: 총급여 6,000만원 초과 시 비과세만 되고 정부기여금은 없으므로 일반 적금과 차이가 크지 않음
- 월 70만원 이상 저축하고 싶은 경우: 청년도약계좌는 월 70만원이 한도
- 중도해지 가능성이 높은 경우: 3년 미만 중도해지 시 불이익이 큼
📝 청년도약계좌 가입 방법 (2025년 최신)
청년도약계좌는 매월 가입 신청 기간이 정해져 있습니다. 2025년 11월 기준으로 절차를 설명드릴게요.
🗓️ 가입 일정 (매월 비슷한 패턴)
- 가입 신청 기간: 매월 초~중순 약 10일간
→ 은행 앱 또는 영업점에서 청년도약계좌 가입 신청 - 심사 기간: 신청 마감 후 약 5일간
→ 서민금융진흥원에서 자격 심사 - 적금 개설 기간: 심사 완료 후 약 20일간
→ 1인 가구가 먼저 개설 가능, 다인 가구는 약간 늦게 시작
⚠️ 주의: 매월 일정이 조금씩 다르니 서민금융진흥원 청년도약계좌 홈페이지에서 반드시 확인하세요!
🔍 은행별 금리 비교 (2025년 기준)
청년도약계좌는 어느 은행에서 가입하든 최고금리는 6%로 동일합니다. 하지만 기본금리와 우대금리 조건이 은행마다 다릅니다.
| 은행 | 기본금리 | 최대 우대금리 | 주요 우대 조건 |
|---|---|---|---|
| KB국민은행 | 4.5% | 1.0% | 급여이체, 자동이체, 청년희망적금 만기 |
| 신한은행 | 4.5% | 1.0% | 급여이체, 카드실적, 첫거래 |
| 우리은행 | 4.5% | 1.0% | 급여이체, 카드실적, 첫거래 |
| 하나은행 | 4.5% | 1.0% | 급여이체, 카드실적, 첫거래 |
| NH농협은행 | 4.5% | 1.0% | 급여이체, 자동이체, 청년희망적금 만기 |
| IBK기업은행 | 4.5% | 1.0% | 급여이체, 카드실적, 첫거래 |
- 주거래 은행이 있다면: 급여이체, 카드실적은 쉽게 채울 수 있지만 첫거래 우대는 못 받음
- 주거래 은행이 없다면: 첫거래 우대가 큰 은행 선택 추천
- 청년희망적금 만기자: KB국민은행이나 NH농협은행이 유리 (일시납입 우대 0.2%p 추가)
기본금리 4.5%인 6개 시중은행 중에서 선택하는 것이 가장 유리합니다. 자세한 우대조건은 전국은행연합회 홈페이지에서 확인하세요.
❓ 자주 묻는 질문 FAQ
Q1. 청년도약계좌와 일반 적금을 동시에 가입할 수 있나요?
네, 가능합니다! 청년도약계좌는 1인 1계좌만 가입할 수 있지만, 일반 적금은 제한이 없습니다. 청년도약계좌로 월 70만원을 채우고, 추가로 저축할 여유가 있다면 일반 적금에 더 넣는 방식으로 병행할 수 있어요.
Q2. 직장을 그만두면 청년도약계좌는 어떻게 되나요?
가입 후 3년 미만: 소득이 없어지면 계좌가 해지되거나 일반 적금으로 전환됩니다. 이 경우 정부기여금은 받을 수 없어요.
가입 후 3년 이상: 직장을 그만두더라도 계좌를 유지할 수 있고 기존에 받은 정부기여금도 그대로 인정됩니다. 다만 소득이 없는 기간에는 정부기여금을 추가로 받을 수 없습니다.
Q3. 청년도약계좌 중도해지하면 손해가 큰가요?
2025년 개정으로 3년 이상 유지 후 중도해지 시 패널티가 대폭 완화되었습니다:
- 3년 미만 해지: 정부기여금 전액 환수, 이자소득세 과세, 일반 적금 금리 적용
- 3년 이상 해지: 정부기여금 유지, 비과세 혜택 유지, 약정금리 그대로 적용
따라서 최소 3년은 유지하는 것이 핵심입니다. 3년만 채우면 중도해지해도 큰 손해가 없어요.
Q4. 월 납입액을 자유롭게 조절할 수 있나요?
네, 가능합니다! 청년도약계좌는 자유적립식이라서 매월 1원부터 70만원까지 원하는 금액을 자유롭게 넣을 수 있습니다. 급여가 적은 달에는 적게 넣고, 여유가 있는 달에는 많이 넣어도 됩니다.
단, 정부기여금은 실제 납입한 금액을 기준으로 계산되므로 적게 넣으면 정부지원금도 줄어듭니다.
Q5. 부모님 소득도 심사 대상인가요?
네, 가구소득 심사가 있습니다. 하지만 2024년 3월부터 기준이 대폭 완화되어 걱정하지 않으셔도 됩니다!
- 1인 가구로 인정되는 경우: 부모님과 따로 살면서 주민등록상 세대 분리가 되어 있으면 부모님 소득과 무관하게 본인 소득만 심사합니다.
- 다인 가구: 부모님과 같이 살거나 주민등록상 같은 세대라면 부모님 소득도 함께 심사됩니다.
청년도약계좌는 가구소득이 중위소득 250%까지 허용하므로 생각보다 폭이 넓습니다. 4인 가구 기준으로 연소득 약 1억 5,363만원까지 가능해요!
Q6. 청년희망적금이 만기되었는데, 청년도약계좌로 갈아타는 게 좋을까요?
거의 대부분의 경우 갈아타는 것이 유리합니다. 청년희망적금 만기금을 청년도약계좌에 일시납입하면:
- 최대 1,200만원까지 한 번에 납입 가능 (최소 200만원)
- 일시납입 금액에도 정부기여금 지급
- KB국민, NH농협은행은 일시납입 시 우대금리 0.2%p 추가
- 비과세 혜택 계속 유지
다만 5년이라는 긴 만기가 부담스럽다면 일반 적금이나 다른 금융상품을 고려해보세요.
Q7. 군 복무 중이면 가입할 수 있나요?
아니요, 군 복무 중에는 가입할 수 없습니다. 청년도약계좌는 근로소득이나 사업소득이 있어야 가입할 수 있기 때문입니다.
하지만! 전역 후에 가입할 때 군 복무 기간만큼 나이를 빼고 계산해주므로, 36세여도 군 복무 2년을 했다면 34세로 인정받아 가입할 수 있습니다.
Q8. 프리랜서나 자영업자도 가입할 수 있나요?
네, 가능합니다! 근로소득뿐만 아니라 사업소득이 있어도 가입할 수 있습니다. 프리랜서, 자영업자, 개인사업자 모두 소득 조건만 맞으면 가입 가능해요.
단, 종합소득세 신고 내역이나 사업자등록증으로 소득을 증빙해야 합니다. 종합소득 6,300만원 이하면 가입할 수 있습니다.
🎯 나에게 맞는 적금은? 상황별 추천
💼 Case 1: 사회초년생 (연봉 3,000만원)
추천: 청년도약계좌 (월 40~50만원)
이유:
- 소득구간 2~3으로 정부기여금을 최대로 받을 수 있음
- 월 40만원만 넣어도 정부기여금이 충분히 지급됨
- 5년 후 전세자금이나 결혼자금으로 활용 가능
- 신용점수도 올릴 수 있어 나중에 대출받을 때 유리
추가 전략: 급여이체, 체크카드 사용으로 우대금리를 모두 챙기세요. 여유가 있다면 일반 적금으로 월 10~20만원 추가 저축을 권장합니다.
💼 Case 2: 중견 직장인 (연봉 5,000만원)
추천: 청년도약계좌 (월 70만원) + 일반 적금 병행
이유:
- 총급여 6,000만원 이하로 정부기여금을 받을 수 있음
- 소득구간 6~7로 정부기여금은 적지만 비과세 혜택은 여전히 큼
- 월 70만원 한도를 꽉 채우고 추가 저축 필요
추가 전략: 청년도약계좌 70만원 + 일반 적금 50만원 = 월 120만원 저축으로 5년 후 약 7,500만원 목돈 마련 가능합니다.
🎓 Case 3: 아르바이트하는 대학생 (연소득 1,500만원)
추천: 청년도약계좌 (월 20~30만원)
이유:
- 아르바이트로 고용보험 가입되어 있다면 가입 가능
- 소득구간 1로 정부기여금을 가장 많이 받을 수 있음 (6%)
- 적은 금액으로도 큰 혜택
주의사항: 소득이 없는 방학 기간에도 계좌를 유지하려면 최소 금액이라도 계속 납입해야 합니다. 3년 이상 유지가 핵심입니다.
🏠 Case 4: 2~3년 내 전세자금 필요 (30세, 연봉 4,000만원)
추천: 일반 적금 (2년 만기) + 청년도약계좌 소액 병행
이유:
- 단기 목돈이 필요하므로 5년 만기 청년도약계좌는 메인이 될 수 없음
- 전세자금은 2년 만기 일반 적금으로 준비
- 청년도약계좌는 월 20~30만원 정도로 장기 목돈 마련용
추가 전략: 일반 적금 월 80만원 (2년 후 약 2,000만원) + 청년도약계좌 월 30만원 (장기 자산 형성)으로 단기와 장기를 동시에 준비하세요.
💑 Case 5: 청년희망적금 만기자 (만기금 1,300만원 보유)
추천: 청년도약계좌 일시납입 + 월 납입 병행
이유:
- 청년희망적금 만기금을 일시납입하면 우대금리 추가
- 일시납입 금액에도 정부기여금 지급
- KB국민, NH농협은행은 일시납입 우대 0.2%p 추가
구체적 플랜: 만기금 1,200만원 일시납입 (최대한도) + 매월 50만원씩 추가 납입 → 5년 후 약 4,500만원 이상 만들기 가능합니다.
💡 전문가의 최종 조언
🎯 청년 적금 선택의 3가지 핵심 원칙
1. 가입 조건이 된다면 무조건 청년도약계좌부터
나이, 소득 조건만 맞는다면 청년도약계좌는 가장 높은 실질 수익률을 제공합니다. 정부기여금과 비과세 혜택을 합치면 일반 적금보다 3배 이상 유리해요. 일단 계좌를 만들고, 금액은 여유에 맞춰 조절하면 됩니다.
2. 최소 3년은 반드시 유지하자
3년 미만 해지 시 모든 혜택이 사라집니다. 하지만 3년만 채우면 중도해지해도 정부기여금과 비과세 혜택을 그대로 유지할 수 있어요. 5년이 부담스럽다면 3년을 목표로 시작하세요.
3. 단기 목돈과 장기 목돈을 분리해서 준비
2~3년 내에 전세자금이나 결혼자금이 필요하다면, 그 금액은 일반 적금으로 준비하세요. 청년도약계좌는 5년 뒤를 위한 장기 재테크 수단으로 활용하는 것이 현명합니다.
📌 2025년 꼭 기억해야 할 변경사항
- 개인소득 상한 7,500만원으로 상향 (정부기여금은 6,000만원까지)
- 가구소득 기준 중위소득 250%로 대폭 완화
- 정부기여금이 2단계로 나뉘어 지급 (Ⅰ, Ⅱ)
- 가입 2년 이상 시 신용점수 5~10점 가점
- 납입 원금의 40% 범위에서 부분인출 가능
- 3년 이상 유지 시 중도해지 패널티 완화
- 청년희망적금 만기자 일시납입 시 우대금리 추가
🔗 유용한 참고 링크
- 서민금융진흥원 청년도약계좌 공식 홈페이지 - 가입 신청, 일정 확인, 자격 심사
- 전국은행연합회 금융상품 비교 - 은행별 금리 및 우대조건 비교
- 정부24 청년도약계좌 안내 - 제도 상세 설명 및 FAQ
- 금융감독원 - 금융상품 정보 및 민원 신고
📊 최종 결론: 2025년 청년 적금 선택 가이드
✅ 이렇게 선택하세요!
만 34세 이하 + 총급여 6,000만원 이하
→ 청년도약계좌 최우선 가입 (정부기여금 + 비과세)
만 34세 이하 + 총급여 6,000만원 초과 ~ 7,500만원 이하
→ 청년도약계좌 가입 가능 (비과세만, 정부기여금 없음)
청년희망적금 만기자
→ 청년도약계좌로 갈아타기 (일시납입 활용)
2~3년 내 단기 목돈 필요
→ 일반 적금 메인 + 청년도약계좌 소액 병행
나이 35세 이상 or 총급여 7,500만원 초과
→ 일반 적금 or 다른 재테크 수단 고려
청년도약계좌는 2025년 12월 31일까지만 신규 가입이 가능합니다. 가입 조건이 되신다면 지금 바로 신청하세요. 매월 신청 기간이 정해져 있으니 서민금융진흥원 홈페이지에서 일정을 꼭 확인하시고, 놓치지 마세요!
5년 후 여러분의 통장에 5,000만원이 있는 모습을 상상해보세요. 지금 시작하면 충분히 가능합니다! 💪
※ 이 글은 2025년 11월 기준 정보입니다.
금리 및 조건은 변경될 수 있으니 가입 전 반드시 해당 은행 및 서민금융진흥원에서 최신 정보를 확인하세요.
작성일: 2025년 11월 2일
최종 수정일: 2025년 11월 2일
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